Banca electrónica

¿Qué es?

La banca electrónica, también llamada e-banking, es un servicio ofrecido por los bancos que permite a sus clientes efectuar ciertas operaciones bancarias desde un ordenador con acceso a Internet o desde un teléfono móvil.

Las operaciones que se pueden realizar gracias a este servicio difieren según las entidades; siendo las más comunes:

1) Verificar el saldo y movimientos de las cuentas bancarias.

2) Solicitar préstamos.

3) Transferir dinero entre cuentas bancarias.

4) Contratar depósitos a plazos fijos.

5) Comprar moneda extranjera.

6) Conocer tasas de interés y tasas de cambio.

7) Efectuar inversiones, tales como compras de títulos de deuda, acciones y participaciones en fondos comunes de inversión.

8) Realizar pagos de servicios, tales como compras online.

Ventajas y desventajas

Ventajas

Comodidad y servicios de conveniencia (a cualquier hora). Operaciones desde casa.

Acceso global y desde cualquier lugar.

Ahorro en tiempo.

Ahorro en costes para el banco que pueden o deben repercutir en el cliente.

Transparencia en la información.

Capacidad de elección de los clientes.

Oferta de productos y servicios personalizados.

Desventajas

Preocupación por la seguridad (virus, piratas...) y por la posible filtración de nuestra información personal y confidencial.

Separación física entre el cliente y la entidad.

Límite de servicios que se pueden realizar online (solventado con el paso del tiempo).

Ausencia de información sobre el uso y servicios ofrecidos y falta de habilidades tecnológicas entre los usuarios.

Bajo acceso a Internet en algunas zonas rurales o países en vías de desarrollo.

Alternativas de pago electrónico

Uno de los obstáculos que frena al comercio electrónico es la poca confianza de los clientes a la hora de realizar el pago en Internet. Para superar este problema, las empresas luchan por ofrecer a sus clientes un medio de pago cada vez más seguro, que ofrezca totales garantías. Actualmente, existen varias alternativas:

1) Tarjetas de crédito: Es el medio más utilizado por su rapidez, pero es, a su vez, el menos seguro. Para evitar filtraciones de datos personales y garantizar la seguridad del pago, muchas empresas utilizan TPV virtuales con autentificación.

TPV virtual* sistema que permite tramitar la autorización de pagos online haciendo uso de un servidor adicional para la autentificación de compradores. A través de este sistema, todas las comunicaciones que se establezcan durante la transacción se realizan encriptadas, lo que proporciona una mayor seguridad.


2) Plataformas de pago: Nos permiten, solamente introduciendo de la clave de la cuenta de usuario de la plataforma, vincular el pago a una tarjeta o a una cuenta bancaria. Ofrece una mayor seguridad, ya que, no tenemos que proporcionar ninguno dato personal. La más utilizada es PayPal; aunque hay otras alternativas como Google Wallet o Paymill.


3) Transferencia bancaria directa (Trustly): El pago se realiza con una transferencia bancaria desde una cuenta online; de este modo se abona el importe sin salir del proceso de compra y tan solo introduciendo las claves que el banco envía al cliente a través de un mensaje de texto o con una tarjeta de coordenadas para confirmar la transferencia. Se trata de un mecanismo que no almacena información del usuario, por tanto, ofrece una mayor seguridad.

4) Pagos con el móvil (Samsung Pay y Apple Pay): Se trata de una iniciativa muy novedosa, promovida por dos gigantes mundiales en lo que a móviles se refiere, Apple y Samsung. La filosofía de este sistema, que se estrenó este mismo año en España, es sustituir las tarjetas de crédito y débito por un sistema de pago inalámbrico empleando el teléfono móvil o el smartwatch. El usuario debe introducir los datos de su tarjeta en las carteras virtuales, tomando una fotografía de la tarjeta, para después ser utilizadas en los pagos. Para pagar simplemente se acerca la tarjeta al lector de tarjetas y se valida el pago colocando nuestra huella en el lector del móvil. Este sistema es cómodo y más seguro que las tarjetas tradicionales.

Fuentes de información:

 - http://blog.sage.es/innovacion-tecnologia/la-banca-electronica-es-un-servicio-para-empresas-y-autonomos/

- http://blog.francoiseclementi.com/2012/%C2%BFque-es-la-banca-online/

Derechos del consumidor

Aún que no lo creamos, o desconozcamos algunos de ellos nosotros (como consumidores) tenemos una serie de derechos que debemos conocer. No podemos pecar de ignorantes en este aspecto ya que su conocimiento es fundamental para no sufrir distintos abusos o injusticias por parte de empresas. 

Para empezar, la legislación vigente (Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre), reconoce a los consumidores los derechos que os contaré a continuación. Las administraciones públicas tienen el cometido de velar por su cumplimiento, poniendo los medios necesarios, y de sancionar a quienes vulneren estos derechos.

Derecho a una información correcta

Los consumidores tienen derecho a recibir una información correcta, objetiva, eficaz, comprensible de todos los productos, bienes y servicios puestos a su disposición.
Evidentemente, la información que se debe recibir no es la misma cuando se compra un bolígrafo o cuando se adquiere una casa. 

Las obligaciones de los fabricantes y comerciantes se encuentran en las normas que regulan el etiquetado y publicidad de los diversos productos y servicios. Así, por ejemplo, es útil conocer que, en relación a los mensajes publicitarios, existe la Ley General de Publicidad aplicable a cualquier producto o servicio puesto a disposición de los consumidores.

Derecho a la protección de los intereses económicos y sociales

Los consumidores tienen derecho a que se respeten sus legítimos intereses recogidos en las normas que los defienden y protegen, en cualquiera de las fases en que puede dividirse el proceso de compra de un producto o de contratación de un servicio:

Antes de la compra de un producto o de la contratación de un servicio, procurando que la oferta, promoción y publicidad de los productos y servicios se ajusten a las características, condiciones, utilidad y finalidad para la que fueron fabricados o diseñados, de modo que no se pueda engañar o inducir a engaño. El consumidor tiene:

• Derecho a recibir un presupuesto previo.
• Derecho a que se utilicen métodos de venta autorizados.
• Derecho a que se prohíba la edición y difusión de publicidad ilícita.
• Derecho a que se prohíba la fabricación y venta de productos inseguros.

En el momento en que se compra un producto o se contrata un servicio, procurando que la información y las condiciones de la compra o del contrato sean concretas, claras y comprensibles, evitando que se utilicen cláusulas abusivas (condiciones no negociadas individualmente que causan perjuicio al consumidor). El consumidor tiene:

• Derecho a recibir copia del contrato.
• Derecho a recibir factura de la compra.
• Derecho a que se expongan o queden claros los precios y tarifas.
• Derecho a que se midan y comprueben con exactitud las cantidades compradas.

Después de comprar un producto o de contratar un servicio, procurando que se respeten los derechos de comprobación, garantía, reclamación y posibilidad de renuncia o devolución que están establecidos en las normas legales aplicables o en los acuerdos particulares a los que se haya llegado. Por ejemplo:

• Derecho a recibir los documentos de garantía y los manuales de instrucciones en los bienes de naturaleza duradera.
• Derecho a disponer de hojas de reclamaciones.

Derecho a reclamar

En el caso de que un consumidor considere que en la compra de un producto o la contratación de un servicio se han vulnerado sus derechos, puede actuar de la siguiente manera:

Inicialmente, conviene plantear la queja o la reclamación ante la empresa o profesional supuestamente responsable.

En segundo lugar, y si no se ha obtenido un resultado satisfactorio, se puede formular la oportuna reclamación o denuncia ante los servicios de las administraciones públicas (por ejemplo, a través de la Dirección General de Consumo de la Comunidad de Madrid o a través de asociaciones de consumidores. De este modo se pondrán en marcha los mecanismos de mediación entre consumidor y empresa.

Derecho a la reparación de los daños y perjuicios sufridos

En el caso de que un consumidor haya sufrido algún tipo de daño o perjuicio ocasionado como consecuencia de la adquisición o utilización de algún producto o servicio, tiene derecho a que se le reparen adecuadamente los daños o perjuicios sufridos.

Son los tribunales de justicia los que pueden decidir sobre la indemnización de daños y prejuicios.

Derecho a la representación, consulta y participación

Los consumidores tienen derecho a que sus intereses y finalidades sean adecuadamente defendidos y representados a través de las asociaciones de consumidores. Son entidades privadas sin ánimo de lucro, cuya finalidad es la protección y defensa de los intereses de los consumidores, bien de carácter general o en relación con productos o servicios determinados.

Los consumidores, unidos a través de organizaciones y asociaciones cuyo objetivo sea su defensa y protección, pueden ejercer, de forma colectiva y con mayor fuerza, la capacidad de ser oídos e influir en las decisiones de las administraciones públicas para regular aspectos o temas tan importantes en el desarrollo de la actividad económica y social de los ciudadanos como la vivienda, los transportes, la sanidad...

Las asociaciones de consumidores disponen de medios propios para orientar a sus asociados y a los consumidores en general en sus decisiones de compra (por ejemplo, con estudios y análisis de productos y servicios). Las asociaciones informan, tramitan reclamaciones y participan en los procedimientos de resolución de conflictos en materia de consumo (por ejemplo, en arbitrajes).

Derecho a la salud y a la seguridad

Los consumidores tienen derecho a que los productos y servicios puestos a su disposición sean seguros. Se entiende que un producto es seguro cuando en condiciones normales de utilización no presente ningún riesgo o únicamente riesgos mínimos, compatibles con el uso del producto y considerados admisibles.

A través de instrucciones o indicaciones nosotros, los consumidores, debemos saber todos los riesgos que nos pueda ocasionar la utilización de los productos y servicios (teniendo en cuenta sus características específicas propias y las personas a las que va dirigido) 

Derecho a la protección administrativa y técnica

Las normas de protección de los consumidores obligan a que las administraciones públicas dispongan de servicios que ayuden a los consumidores en caso de que necesitar orientación/defensa frente a actuaciones abusivas en relación a la compra de un producto o la contratación de un servicio.

Y os preguntaréis... ¿Cómo? Pues bien, veamos:

- Disponiendo de servicios y oficinas de información al consumidor que:

- Informan sobre los derechos y obligaciones a los consumidores.

- Reciben y tramitan reclamaciones y denuncias sobre los temas y asuntos de consumo.

- Disponiendo de departamentos que realizan actuaciones de control e inspección de los productos y servicios destinados a los consumidores y que, en el caso de que se pruebe la existencia de una irregularidad o infracción administrativa, sancionan a las empresas o profesionales que las hubieran cometido.
El procedimiento sancionador se inicia siempre de oficio: el consumidor no forma parte del procedimiento, aunque tiene derecho a ser informado de su iniciación y resolución.

La Administración no puede obligar a la empresa o al profesional que haya cometido una infracción a reparar los daños causados a un consumidor o conjunto de consumidores. Si se quiere exigir una indemnización por los daños y perjuicios sufridos se debe acudir a los tribunales de justicia.

Derecho a la educación y formación en materia de consumo

Los consumidores tienen derecho a recibir educación y formación en materia de consumo, de forma que conozcan sus derechos y las vías para poder ejercerlos adecuadamente.

¿Cómo?

+ A través de la realización de campañas informativas, sobre aspectos del consumo en general o sobre sectores, productos o servicios concretos.

+ A través de la participación en los canales educativos obligatorios mediante el uso de material didáctico, por ejemplo.

Fuentes de información:

-http://definicion.mx/consumidor/

-http://www.puromarketing.com/88/23958/cuales-son-grandes-tipos-consumidores.HTML

-http://www.monografias.com/trabajos89/consumo-sociedad/consumo-sociedad.html

Modelos de comercio electrónico

¿Qué es el comercio electrónico?

El comercio electrónico consiste en la compra y venta de productos o de servicios a través de medios electrónicos, tales como Internet y otras redes informáticas.

Modelos de comercio electrónico

El comercio electrónico o e-commerce es una nueva herramienta utilizada por las empresas para desarrollar y expandir sus negocios tradicionales, adaptándose a la era digital.

Existen distintos modelos de negocio:

- Modelo B2C (Business to Consumer):

Hace referencia a las ventas que se establecen entre una empresa y un consumidor con el fin de adquirir un producto o servicio.

Las claves del funcionamiento de este modelo son la reducción de precios (al no abrir delegaciones y operar de forma centralizada a nivel internacional) y la reducción de costes a nivel de infraestructura.

La compañía por referencia en este modelo es Amazon.

- Modelo B2B (Business to Business):

Hace referencia a los servicios que las empresas se dan unas a otras.

Es un medio para abaratar costes en los procesos de compra, venta, facturación e intercambio de información.

En este modelo se encuentra la llamada “empresa virtual”*, donde se activan estándares mediante el outsourcing a empresas especializadas. Un ejemplo de empresa virtual sería la compañía General Motors.

* Empresa virtual: representación de la organización montada sobre la tecnología de Internet, donde los sectores más importantes en los que la organización se divide se apoyan en Internet ampliando el potencial del negocio y permitiendo una mayor conexión entre el personal y en la interacción con otras empresas. Supone una transformación en la empresa tradicional con el objetivo de buscar una mayor competitividad.

- Modelo C2C (Consumer to Consumer):

Se refiere a la venta entre consumidores individuales mediante una plataforma de intercambio donde tienen lugar las transacciones económicas. Este sitio web que sirve de intermediario entre los  consumidores recibe una comisión por cada venta realizada.

El líder de este modelo de negocio es, sin duda, Ebay.com .

- Modelo C2B (Consumer to Business):

Se basa en una transacción de negocio originada por el usuario final, siendo este quien fija las condiciones de venta a las empresas.

Un ejemplo serían las páginas en las que los usuarios ofrecen sus casas como alquiler y las compañías de viajes pugnan por dichas ofertas.

- Modelo M2B:

Este modelo nace para conectar al usuario con la web mediante dispositivos móviles, fomentando la venta de muchos productos (sobre todo tonos, juegos, imágenes, música, vídeos...)

Fuentes de información:

-http://www.redempresariosvisa.com/Ecommerce/Article/que-es-e-commerce-o-comercio-electrónico

-http://www.redempresariosvisa.com/Ecommerce/Article/que-es-e-commerce-o-comercio-electronico

Compras online

Hoy en día, debido a la sociedad en la que vivimos las tiendas físicas han tenido que innovar y crear sus propias páginas web donde aparte de ver el catálogo de productos también podemos comprarlos.

Existen muchos portales y sitios en Internet en donde puedes adquirir artículos, entre los más famosos están  www.ebay.com  y www.amazon.com, que te pueden ofrecer muchas ventajas; sin embargo, esto también tiene sus inconvenientes, a continuación, os contamos los pro y los contra de las compras online:

Ventajas

Este tipo de compras ofrece ventajas  significativas a los usuarios, entre sus principales ventajas destacan:

1)    La disponibilidad: podemos adquirir un producto en cualquier momento del día sin dependencia de horarios comerciales de apertura.

2)    Comodidad: podemos adquirir nuestros productos desde casa o desde el lugar de trabajo, evitando desplazamientos.

3)    Rapidez: el acceso hacia los productos se realiza inmediatamente, sin tramitaciones lentas.

4)    Mejores ofertas: en Internet podemos encontrar mejores ofertas, productos  a un precio mucho más accesible.

5)    Es un mercado mundial: podemos localizar tiendas que se encuentran ubicadas en diferentes partes del mundo.

6)    Existe una gran variedad de productos: podemos encontrar cualquier tipo de producto, desde juguetes hasta electrodomésticos.

7)     Atención personalizada: podemos contactar con el proveedor del servicio y pedir productos que se ajusten a nuestra medidas y necesidades personales.

8)     Detalle de los productos: cuando compramos un artículo por Internet podemos obtener un detalle sobre las características del producto/servicio que queramos adquirir, pedir opiniones de consumidores, solicitar demostraciones o compararlo con la competencia.

Desventajas

Las compras por Internet ofrecen muchas ventajas; sin embargo, como todo,  también tienen desventajas. Hay que tener cuidado, especialmente, en el caso de las personas que no están plenamente familiarizadas con la red, ya que, en Internet se puede encontrar de todo y  para realizar este tipo de compra es mejor hacerlo en un sitio reconocido y confiable. Hay que vigilar siempre que la dirección de la página web corresponda con la oficial para prevenir cualquier tipo de práctica que pueda poner en riesgo nuestros datos personales.

Algunas de estas desventajas son:

1) Problemas de envio: cuando compramos por Internet tenemos que esperar cierto tiempo  días, semanas e, incluso, meses para que nuestro artículo llegue a casa.

2) Desconfianza: existe la desconfianza de cómo vendrá el paquete del artículo que compramos si llegara bien, si no fuimos engañados, si llegara en buenas condiciones; en fin, las dudas son inevitables.

3) No es posible ver el artículo antes de comprarlo: el comprador no puede tocar o probar el artículo y solo ve una fotografía del producto.

4) Pago con tarjeta de crédito: para efectuar algunas compras es necesario una tarjeta de crédito, lo que genera desconfianza en los usuarios; pues temen que, al proporcionar sus datos bancarios en la web, puedan ser víctimas de robo o estafa.

Son muchos los beneficios que podemos obtener al adquirir productos en Internet y, sin duda, con el paso del tiempo serán más las personas que harán uso de este método de compra. Es cuestión de que estemos más informados sobre el tema; así  se romperá la barrera y se perderá el miedo y la desconfianza para realizar este tipo de transacciones.


Fuentes de información:

-https://www.consumidor.ftc.gov/articulos/s0020-compras-por-internet

-https://www.kaercher.com/es/servicios/ayuda/informacion-sobre-la-compra-online.HTML